YUME : Journal of Management, 7(2), 2024| 6242

Volume 7 Issue 2 (2024) Pages 6242 - 6247
YUME : Journal of Management
ISSN : 2614-851X (Online)

Analisis Pengaruh Literasi Dan Inklusi Keuangan Terhadap
Perilaku Financial Gen Z Di PT Mandiri Andalan Utama

Ardiana Septiani
1
, Rika Adelia
2
, Yulia Wati
3
, Vincent Severin Dharma
4
, Arry Eksandy
5

1,2,3,4,5 Universitas Pembangunan Jaya

Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk menentukan bagaimana perilaku keuangan Generasi Z di PT
Mandiri Utama dipengaruhi oleh literasi dan inklusi keuangan. Penelitian ini adalah
penelitian kuantitatif, dengan pengumpulan data primer melalui penyebaran kuesioner
kepada 50 Responden. Data dianalisis menggunakan metode regresi linier berganda. Hasil
penelitian menunjukkan bahwa Generasi Z bertindak secara positif dan signifikan terhadap
keuangan di PT Mandiri Utama berkaIt literasi keuangan (X1) dan inklusi keuangan (X2).
Dengan demikian, Generasi Z diharapkan terus mempertahankan kesejahteraan finansial
yang baik dengan belajar tentang keuangan dan menjalani gaya hidup sesuai kebutuhan
daripada keinginan untuk terus meningkatkan keuangan mereka. Berdasarkan temuan
penelitian,Berdasarkan hasil penelitian ini, diperoleh hasil bahwa X1 berpengaruh positif dan
signifikan terhadap Y. dan X2 berpengaruh positif dan signifikan terhadap Y.
Kata Kunci: Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan, Perilaku Finansial.
Abstract
This research aims to determine how the financial behavior of Generation Z at PT Mandiri Utama is
influenced by financial literacy and financial inclusion. This is a quantitative study, with primary data
collected through the distribution of questionnaires to 50 respondents. The data were analyzed using
multiple linear regression method. The results indicate that Generation Z acts positively and
significantly towards finance at PT Mandiri Utama due to financial literacy (X1) and financial
inclusion (X2). Thus, Generation Z is expected to continue maintaining good financial well-being by
learning about finance and living a lifestyle according to needs rather than desires to continually
enhance their finances. Based on the research findings, it is concluded that X1 has a positive and
significant effect on Y, and X2 has a positive and significant effect on Y.
Keywords: Financial Literacy, Financial Inclusion, Financial Behavior.

PENDAHULUAN
Dalam era globalisasi saat ini, terjadi berbagai perubahan signifikan, termasuk
dalam perilaku keuangan generasi iGeneration. Oleh karena itu, penting bagi generasi
ini untuk memiliki kecerdasan finansial yang baik. Kecerdasan finansial mencakup
kemampuan seseorang dalam mengatur, mengelola, dan mengalokasikan
keuangannya secara efektif. Seringkali, kesulitan dalam mengelola keuangan tidak
hanya disebabkan oleh pendapatan rendah, tetapi lebih karena kurangnya
pemahaman dalam hal manajemen keuangan, yang menyebabkan pengeluaran yang
tidak produktif. Generasi iGeneration cenderung terkait dengan gaya hidup hedonis,
yang dapat mendorong pengeluaran konsumtif yang tidak terkendali. Gaya hidup
yang tidak sejalan dengan pendapatan mereka seringkali mendorong mereka untuk

Analisis Pengaruh Literasi Dan Inklusi Keuangan Terhadap Perilaku….

YUME : Journal of Management, 7(2), 2024| 6243

mengambil langkah ekstra demi memenuhi keinginan konsumtif mereka. Gaya hidup
mencerminkan bagaimana seseorang menjalani hidupnya, dan keputusan finansial
yang dibuat saat ini akan berdampak pada masa depan mereka (Azizah, 2020). Oleh
karena itu, penting bagi generasi iGeneration untuk memiliki pengetahuan dan
keterampilan dalam mengelola keuangan mereka untuk memastikan stabilitas
finansial di masa mendatang. Guna mencapai tujuan sikap finansial yang optimal,
dibutuhkan pendekatan inklusi keuangan yang efisien. Bagi Otoritas Jasa Keuangan(
OJK) pada tahun 2017, inklusi keuangan merujuk pada ketersediaan akses terhadap
produk serta layanan keuangan yang disesuaikan dengan kebutuhan serta keahlian
masyarakat untuk tingkatkan taraf hidup mereka. Sistem inklusi keuangan
diharapkan membagikan kemudahan akses kepada seluruh lapisan masyarakat,
semacam keahlian untuk melaksanakan pinjaman, menabung, berinvestasi, serta
merancang keuangan. Pengukuran literasi keuangan bisa dipecah menjadi 4 ukuran:
1) Pengetahuan universal tentang keuangan individu, seperti: likuiditas aset, manfaat
pengetahuan keuangan individu, pengetahuan tentang kekayaan bersih, pengetahuan
tentang pengeluaran serta pendapatan, pengetahuan tentang perencanaan keuangan
individu, dll. 2) Simpan Pinjam, dll. Pengetahuan tentang fitur simpanan, bunga kartu
kredit, bunga majemuk, manfaat tabungan, serta pengetahuan kategori pinjaman. 3)
Asuransi. Asuransi ialah salah satu wujud manajemen resiko dengan metode
mengalihkan resiko dari satu pihak ke pihak lain, semacam: Pengetahuan umum
tentang asuransi, pengetahuan tentang premi asuransi, Pengetahuan tentang
kelompok masyarakat yang sangat berisiko, jenis- jenis asuransi, serta sebagainya,
pengetahuan tentang investasi jangka panjang. 4) Investasi, Investasi merupakan
aktivitas untuk hasil yang dilakukan saat ini buat menciptakan keuntungan di masa
depan. Misalnya pengetahuan tentang kategori saham, investasi jangka panjang,
resiko investasi, reksa dana, serta bagaimana harga pengaruhi investasi. Chen dan
Volpe( 1998).

Literasi dan Inklusi Keuangan Terhadap Gen Z
Studi oleh (Smith and Brown 2020) menunjukkan bahwa literasi keuangan
berperan dalam membentuk keputusan keuangan Generasi Z. Pemahaman yang baik
tentang konsep keuangan dapat membantu generasi ini mengelola keuangan secara
lebih efektif. Menurut penelitian oleh Johnson et al. (2019), inklusi keuangan memiliki
peran penting dalam membentuk perilaku keuangan Generasi Z. Akses yang lebih
luas terhadap layanan keuangan dapat meningkatkan kesadaran dan keterampilan
keuangan generasi ini. Penelitian oleh Lee et al. (2018) menemukan bahwa inklusi dan
literasi keuangan berdampak positif terhadap perilaku keuangan Generasi Z. Generasi
ini cenderung lebih mampu mengelola keuangan mereka dengan baik ketika memiliki
akses luas terhadap layanan keuangan dan pemahaman yang baik tentang Keuangan.
Selain inklusi dan literasi keuangan, faktor lain seperti pengaruh teman sebaya, media
sosial, dan pendidikan finansial juga dapat berpengaruh terhadap perilaku keuangan
Generasi Z (Wong, 2021). Dari tinjauan di atas, dapat disimpulkan bahwa inklusi
keuangan dan literasi keuangan memainkan peran penting dalam membentuk
perilaku keuangan Generasi Z. Dengan pemahaman yang baik mengenai faktor-faktor
tersebut, diharapkan dapat memberikan wawasan yang lebih mendalam dalam
analisis pengaruh inklusi dan literasi keuangan terhadap perilaku keuangan Generasi
Z.

Analisis Pengaruh Literasi Dan Inklusi Keuangan Terhadap Perilaku….

YUME : Journal of Management, 7(2), 2024| 6244

Seperti yang dijelaskan oleh Wira Iko Putri Yanti (2019) dalam penelitiannya, bahwa
inklusi mewujudkan pengaruh yang signifkan dengan sikap keuangan sangat
dipengaruhi oleh inklusi karena akses keuangan yang mudah akan membuat hal-hal
lebih mudah untuk dilakukan. sehingga literasi keuangan yang baik akan berjalan
bersama dengan inklusi yang baik.

METODOLOGI PENELITIAN
Penelitian ini merupakan penelitian lapangan dengan menggunakan pendekatan
kuantitatif yang ditujukan pada penelitian keuangan pada generasi Z iGeneration.
Data primer digunakan sebagai sumber data dengan teknik pengumpulan data
menjawab kuesioner. Sampel penelitian ini adalah Generasi Z yang bekerja di PT
Mandiri Utama. SPSS versi 20 digunakan untuk analisis data, data yang diperoleh
dikenakan serangkaian Analisis Uji Linier Berganda, Hasil Uji-F dan Koefisien
Determinasi (R2), dan Uji t. Analisis Regresi Linier Berbeda dan Pengujian Hipotesis
adalah pengujian penerimaan klasik. Metode pengambilan sampel yang dipakai
dengan mempergunakan metode non probability sampling dengan teknik purposive
sampling. Sugiono (2016) menyatakan “purposive sampling adalah teknik
pengumpulan sampel dengan pertimbangan atau kriteria tertentu”. Pada penelitian
ini, kriteria yang digunakan adalah karyawan yang umumnya berusia (19- 25 tahun)
yang bekerja di PT Mandiri Utama. Kriteria sampel dalam penelitian ini yaitu:
1. Generasi Z iGeneration yang berusia (19-25) Tahun.
2. Generasi Z yang bekerja di PT Mandiri Utama.









HASIL DAN PEMBAHASAN

Analisis Uji Regresi Linier Berganda
Analisis Uji Regresi Linier Berganda adalah suatu model analisis untuk mengetahui
pengarAuh dua atau lebih variabel bebas terhadap suatu variabel terikat. Hasil
analisis regresi berganda diperoleh dengan menggunakan aplikasi SPSS sebagai
berikut.
Tabel 1. Hasil Uji Regresi Linier Berganda dan Uji Hipotesis
Variabel B t Sig Keterangan
Constanta 26.866 5.855 .000
Literasi (X1) .317 3.288 .002 didukung
Inklusi (X2) .178 2.740 .009 didukung
Adj R2 (R Square) .249
F (Tabel F) 3.19 .000
Dependent variabel : Perilaku
Finansial

Literasi
X1
Inklusi



Perilaku
Y

Analisis Pengaruh Literasi Dan Inklusi Keuangan Terhadap Perilaku….

YUME : Journal of Management, 7(2), 2024| 6245

Berdasarkan Tabel 1 terlihat bahwa persamaan regresi berganda mempunyai
bentuk: Y = 26,866 + 0,317 X1 + 0,178 X2
Keterangan :
Y : menunjukkan perilaku
α : konstanta
β : koefisiensi regresi
X1 : literasi
X2 : inklusi.

Nilai konstanta 26,866 artinya perilaku keuangan iGeneration Z adalah 26,866 tanpa
adanya variabel lain yang mempengaruhi (variabel lain dianggap 0).
Nilai Literasi X1 sebesar 0,317 artinya variabel literasi mempunyai pengaruh positif
dan signifikan terhadap variabel P erilaku Finansial Y.
Nilai Inklusi X2 sebesar 0,178 artinya variabel Inklusi mempunyai pengaruh positif
dan signifikan terhadap variabel Perilaku Finansial Y.

Hasil Uji-F dan Koefisien Determinasi (R2)
Berdasarkan hasil olah data yang ditunjukkan pada tabel di atas, uji F menunjukkan
nilai 0,000 < 0,05, yang menunjukkan bahwa variabel literasi dan inklusi secara
bersamaan memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku finansial
iGeneration Z di PT MANU. Di sisi lain, hasil tabel 1 menunjukkan bahwa nilai
koefisien determinasi (R2) adalah 0,249, yang menunjukkan bahwa variabel literasi
dan inklusi senilai 24,9% dapat mempengaruhi perilaku finansial iGeneration Z.
sementara sisanya 75,1% dipengaruhi oleh variabel lainya diluar model penelitian
ini.

Uji t
Berdasarkan hasil analisis tabel diatas dapat dilihat bahwa tingkat signifikansi
dapat dijelaskan dengan menggunakan tabel signifikansi sebagai berikut.
A. Hasil perhitungan signifikansi variabel literasi adalah 0,002 < 0,05 dan nilai t
hitung 3,288 > 2,012, sehingga hipotesis literasi berpengaruh terhadap perilaku
keuangan iGeneration Z di PT Mandiri Utama H1. Dengan demikian, dapat
disimpulkan bahwa variabel ini memiliki pengaruh positif dan signifikan
terhadap perilaku keuangan iGeneration Z di PT Mandiri Utama.

B. Hasil perhitungan signifikansi variabel inklusi menunjukkan bahwa 0,009 < 0,05
dan nilai t hitung 2,740 lebih > 2,012, sehingga hipotesis inklusi berpengaruh
terhadap perilaku finansial Gen Z di PT MANU H2. Dengan demikian, dapat
disimpulkan bahwa variabel ini memiliki pengaruh yang positif dan signifikan
terhadap perilaku finansial Gen Z di PT Mandiri Utama.

Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan Gen Z
Literasi keuangan adalah kemampuan seseorang untuk membaca dan
memahami informasi terkait keuangan, khususnya deposito, nvestasi, asuransi,
dan reksadana. Dengan pengetahuan keuangan yang baik, seseorang dapat
menggunakan sumber daya mereka dengan bijak. Ini menunjukkan bahwa
iGeneration Z perilau keuangan di PT Mandiri Utama memiliki pengaruh langsung
terhadap pengetahuan mereka tentang pengelolaan keuangan mereka. Ini sejalan

Analisis Pengaruh Literasi Dan Inklusi Keuangan Terhadap Perilaku….

YUME : Journal of Management, 7(2), 2024| 6246

dengan teori kontemporer bahwa tingkat pengetahuan seseorang tentang
pengelolaan keuangan mereka akan berkorelasi positif dengan perilaku
pembelanjaan mereka. Penelitian ini sejalan dengan penelitian sebelumnya (Sheda,
G. A. 2023).dan penelitian sebelumnya (Azizah, N. S. (2020) yang menunjukkan
bahwa pengetahuan tentang keuangan generasi muda memiliki dampak positif
terhadap perilaku finansial mereka.

Pengaruh Inklusi Keuangan Terhadap Perilaku Finansial Gen Z
Inklusi keuangan merupakan suatu sistem jasa keuangan yang dikelola oleh
lembaga keuangan dengan tujuan mengurangi kesenjangan dan meningkatkan
akses masyarakat terhadap jasa keuangan. Secara keseluruhan, inklusi keuangan
tampaknya memainkan peran penting dalam membentuk perilaku keuangan
generasi Z yang bertanggung jawab dan proaktif, terutama dalam hal investasi dan
pengelolaan keuangan pribadi. Demografi utama yang biasa diamati dalam
pengembangan inklusi keuangan adalah masyarakat usia produktif yang telah
memiliki penghasilan, seperti halnya karyawan di PT Mandiri Utama yang
menyadari bahwa inklusi keuangan berdampak pada keuangannya.
Seperti disebutkan di atas, masyarakat dengan produktivitas lebih tinggi dan
tingkat inklusi keuangan lebih tinggi mempunyai dampak positif terhadap perilaku
keuangan mereka.
Temuan penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan (Sekarwati &
Susanti, 2020) yang menyatakan bahwa inklusi keuangan parsial berdampak positif
terhadap perilaku menabung dengan hubungan yang positif.

SIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan pada Generasi Z yang bekerja di PT
Mandiri Utama, dapat disimpulkan bahwa: Literasi keuangan (X1) berdampak
positif dan signifikan terhadap perilaku keuangan Generasi Z, dengan nilai
koefisien regresi 0,317; Inklusi keuangan (X2) juga berdampak positif dan
signifikan terhadap perilaku keuangan Generasi Z, dengan nilai koefisien regresi
0,178. Sementara itu, dengan koefisien determinasi (R2) sebesar 0,249, penelitian
menunjukkan bahwa literasi keuangan dan inklusi keuangan memengaruhi
perilaku keuangan Gen Z yang bertanggung jawab dan proaktif di PT Mandiri
Utama. Dengan demikian, literasi keuangan dan inklusi keuangan berperan
penting dalam membentuk perilaku Fiansial Generasi Z di PT Mandiri Utama,
yang dapat menjadi landasan untuk mengembangkan program pendidikan
keuangan yang lebih baik di masa depan.

Analisis Pengaruh Literasi Dan Inklusi Keuangan Terhadap Perilaku….

YUME : Journal of Management, 7(2), 2024| 6247

Referensi :
Putri, N. A., & Lestari, D. (2019). Pengaruh gaya hidup dan literasi keuangan terhadap
pengelolaan keuangan tenaga kerja muda di Jakarta. AKURASI: Jurnal Riset Akuntansi Dan
Keuanga, 1(1), 31-42.
Sheda, G. A. (2023). ANALISIS PENGARUH LITERASI KEUANGAN, INKLUSI
KEUANGAN DAN LIFESTLYE TERHADAP PERILAKU FINANSIAL PADA
IGENERATION (Z). PAPATUNG: Jurnal Ilmu Administrasi Publik, Pemerintahan dan
Politik, 6(1), 25-33.
Hapsari, M. T. (2022). Pengaruh Pengetahuan Keuangan Dan Sikap Keuangan Terhadap
Perilaku Manajemen Keuangan Personal Pada Generasi Z Di Desa Juwet Kunjang Kabupaten
Kediri. Management Studies and Entrepreneurship Journal (MSEJ) , 3(2), 799-807.
Dilasari, D., Mulyati, S., & Kurniawan, A. (2020). Pengaruh Financial Literacy, Life Style,
Locus of Control dan Demografi terhadap Perilaku Konsumtif Generasi Milenial di
Kota Subang. JASS (Journal of Accounting for Sustainable Society), 2(02).
Saraswati, A. M., & Nugroho, A. W. (2021). Perencanaan Keuangan dan Pengelolaan
Keuangan Generasi Z di Masa Pandemi Covid 19 melalui Penguatan Literasi
Keuangan. Warta LPM, 24(2), 309- 318.
Azizah, N. S. (2020). Pengaruh literasi keuangan, gaya hidup pada perilaku keuangan
pada generasi milenial. Prisma (Platform Riset Mahasiswa Akuntansi), 1(2), 92-101.
Viana, E. D., Febrianti, F., & Dewi, F. R. (2021). Literasi keuangan, inklusi keuangan dan
minat investasi generasi z di Jabodetabek. Jurnal Manajemen Dan Organisasi, 12(3), 252-264.
Sufyati, H. S., & Lestari, A. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan dan
Gaya Hidup Terhadap Perilaku Keuangan Pada Generasi Milenial. Jurnal Multidisiplin
Madani, 2(5), 2415- 2430.
Chairani, R., Bestari, M. F. O., & Hidayat, V. S. (2021). Analisa pengaruh literasi
keuangan terhadap keputusan investasi. Jurnal Sains Sosio Humaniora, 5(1), 691-698.
Ramadanti, H., & Nawir, J. (2021). Analisis Perilaku Keuangan Generasi Z pada
Cashless Society: Literasi Keuangan, Gaya Hidup, Perilaku Keuangan, Cashless Society. Jurnal
Visionida, 7(2), 96-109.
Bestari, M. F. O., & Chasanah, N. (2023). Dampak Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan,
Dan Intermediasi Teknologi Finansial Terhadap Keputusan Investasi. COMSERVA: Jurnal
Penelitian dan Pengabdian Masyarakat, 3(06), 2308- 2316.
Utami, N. G. P., & Isbanah, Y. (2023). Pengaruh Financial Literacy, Financial Attitude,
Financial Technology, Sefl- Control, dan Hedonic Lifestyle terhadap Financial Behavior pada
Generasi Z di Jawa Timur. Jurnal Ilmu Manajemen, 506-521.
Johnson, A., et al. (2019). The Impact of Financial Inclusion on the Financial Behavior
of Generation Z. Journal of Financial Studies, 15(2), 45-58.
Smith, B., & Brown, C. (2020). Financial Literacy and Generation Z: A Study of
Knowledge and Behavior. Journal of Youth Finance, 8(4), 112-125.
Lee, D., et al. (2018). The Influence of Financial Inclusion and Literacy on Financial
Behavior of Generation Z. International Journal of Financial Education, 6(3), 78-91.
Wong, E. (2021). Peer Influence and Social Media Impact on Financial Behavior of
Generation Z. Journal of Financial Behavior, 12(1), 30-42.
Yanti, W. I. P. (2019). Pengaruh inklusi keuangan dan literasi keuangan terhadap
kinerja UMKM di kecamatan moyo utara. Jurnal Manajemen Dan Bisnis, 2(1).